Basel vs. Banks: A Linha na Areia
Basel vs. Banks: A Linha na Areia
Qual é a base do Base 3?
Para promover a disciplina monetária. Para estabelecer um sistema de freios e contrapesos. Supervisão com amplas reservas nos bancos. Novas exigências de financiamento farão com que os bancos mantenham certas margens de lucro, baseadas no que está em suas reservas, em vez de em números em uma tela de computador, onde eles emprestam dinheiro que realmente possuem, e não o que podem inflar à vontade, como fizeram durante a crise das hipotecas subprime em 2007-2010.
A crise das hipotecas subprime de 2007-10 resultou de uma expansão do crédito imobiliário, incluindo para mutuários que, anteriormente, teriam dificuldade em obter hipotecas, o que contribuiu para o rápido aumento dos preços das casas.
Historicamente, potenciais compradores de imóveis tinham dificuldade em obter hipotecas se tivessem um histórico de crédito abaixo da média, fizessem pequenos pagamentos iniciais ou buscassem empréstimos com pagamentos altos.
A menos que protegidos por seguro governamental, os credores frequentemente negavam esses pedidos de hipoteca. Embora algumas famílias de alto risco pudessem obter hipotecas de pequeno porte garantidas pela Administração Federal de Habitação (FHA), outras, enfrentando opções de crédito limitadas, alugavam. Nessa época, a taxa de propriedade de imóveis flutuava em torno de 65%, as taxas de execução hipotecária eram baixas e a construção de casas e os preços das casas refletiam principalmente as flutuações nas taxas de juros das hipotecas e na renda.
Então, por que os bancos evitam implementar o Base 3?
Para aumentar os lucros: o Base 3 exige que os bancos mantenham mais capital, o que pode reduzir seus lucros. Alguns bancos podem correr o risco de sua solvência para aumentar seus lucros no curto prazo. Isso volta à prudência monetária necessária para se tornarem compatíveis. Eles não poderão emprestar a taxas artificiais que corroem o valor das casas para clientes que buscam empréstimos ou hipotecas que não podem pagar. Isso eliminaria o incentivo para que os bancos emprestassem, beneficiando-os, mas prejudicando os clientes. É por isso que os bancos implementaram a política de "última instância", o "Dodd Frank Act". Muitos não sabem o que isso é.
Isso foi criado para que os bancos continuassem a emprestar dinheiro que, na verdade, não possuem, utilizando os depósitos dos clientes como garantia, para que, caso outra crise imobiliária ocorresse, pudessem legalmente confiscar os depósitos sem avisar os clientes, para se salvarem.
Por que você acha que os bancos estão agora sendo forçados a fechar suas portas, enquanto os clientes batem à porta, reclamando por não poderem acessar seu dinheiro?
Por que você acha que os bancos agem como se não tivessem ideia do que é o Base 3, mesmo que a maioria dos bancos que possuem seguro FDIC tenham recebido avisos com antecedência sobre o que é o Base 3 e por que precisam cumprir essas novas políticas, preparando suas instituições para uma determinada data?
Para evitar o escrutínio regulatório: o Base 3 é um conjunto complexo de regulamentos, e o cumprimento deles pode ser caro e demorado. Alguns bancos podem estar dispostos a correr o risco de serem multados ou sancionados pelos reguladores para evitar o incômodo e o custo do cumprimento.
O escrutínio regulatório é a supervisão de bancos e outras instituições financeiras por agências governamentais. O objetivo é garantir que os bancos operem de forma segura e sólida e que cumpram as leis e regulamentos aplicáveis.
Os bancos evitam o escrutínio regulatório por vários motivos. Alguns dos mais comuns incluem:
• Custo: O cumprimento regulatório pode ser caro para os bancos. Eles precisam contratar funcionários para gerenciar os programas de conformidade e investir em sistemas e tecnologia para cumprir os regulamentos.
• Complexidade: O cenário regulatório é complexo e está em constante mudança. Os bancos precisam ter um profundo conhecimento das leis e regulamentos aplicáveis para evitar o escrutínio.
• Reputação: Os bancos não querem ser vistos como não cumpridores dos regulamentos podem enfrentar punições, incluindo multas, penalidades e até acusações criminais.